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공동인증서는 거래하는 은행의 인터넷뱅킹 홈페이지나 모바일 앱에 있는 '인증센터' 메뉴에서 발급받으며, 은행·신용카드·보험 업무용이라면 수수료 없이 받을 수 있습니다. 준비할 것은 인터넷뱅킹 아이디, 출금계좌번호와 계좌 비밀번호, OTP나 보안카드 같은 보안매체, 추가 인증을 받을 휴대폰입니다. 이 네 가지가 갖춰져 있으면 영업점에 가지 않고 온라인에서 바로 끝납니다.
은행마다 메뉴 이름은 조금씩 다르지만 전체 흐름은 같습니다.
- 은행 홈페이지 또는 앱에서 '인증센터' 진입 후 공동인증서 '발급/재발급' 선택
- 약관 동의, 주민등록번호와 인터넷뱅킹 아이디 입력
- 출금계좌번호·계좌 비밀번호, 보안매체 번호 입력
- 휴대폰 문자 또는 ARS로 추가 본인 인증
- 저장 위치 선택 후 인증서 비밀번호 설정
- 발급 완료 안내 확인
🧾 발급 전에 무엇을 갖춰 두어야 하나요?
가장 먼저 해당 은행의 인터넷뱅킹에 가입되어 있어야 합니다. 발급 화면은 인터넷뱅킹 아이디와 등록된 출금계좌를 기준으로 본인을 확인하기 때문에, 계좌만 있고 인터넷뱅킹에 가입하지 않았다면 첫 입력 단계에서 더 나아가지 못합니다. 요즘은 많은 은행이 앱에서 신분증 촬영 등으로 비대면 가입을 받지만, 가능 여부와 방식은 은행마다 다릅니다.
- 인터넷뱅킹 아이디: 은행에 따라 '이용자 ID'로 표시되기도 합니다.
- 출금계좌번호와 계좌 비밀번호 4자리: 인터넷뱅킹에 출금계좌로 등록된 계좌여야 합니다.
- 보안매체: 실물 OTP, 모바일 OTP, 보안카드 중 그 은행에 등록한 것
- 휴대폰: 추가 인증 문자나 ARS를 받을 번호
⚠️ 추가 인증은 은행마다 휴대폰 문자와 ARS 중 제공 방식이 다릅니다. 문자 인증은 보통 본인 명의 휴대폰인지 확인하므로 가족 명의 폰으로는 통과하기 어렵고, ARS는 은행에 등록된 번호로 걸려 오기 때문에 예전 번호가 남아 있으면 받을 수 없습니다. 발급 전에 은행 앱의 고객정보에서 연락처부터 확인해 두세요.
🖥️ PC 발급 화면에서 자주 멈추는 곳은 어디인가요?
PC에서는 보안 프로그램 설치, 보안매체 입력, 저장 위치와 비밀번호 설정 세 곳에서 가장 많이 멈춥니다. 인증센터에서 '발급/재발급'을 누르면 약관 동의 화면부터 시작되며, 이후 단계는 은행마다 순서만 조금 다를 뿐 요구하는 정보는 같습니다.
보안 프로그램 설치 안내가 뜰 때
입력칸을 누르기 전에 키보드 보안이나 인증서 관리 프로그램 설치 창이 뜨면 설치를 마쳐야 다음으로 넘어갑니다. 설치 후에도 입력칸이 반응하지 않으면 열려 있는 브라우저 창을 모두 닫고 다시 접속해 보세요. 크롬이나 엣지 같은 최신 브라우저에서 진행하는 것이 무난합니다.
보안카드·OTP 번호를 요구할 때
보안카드는 화면이 지정한 일련번호 칸에서 앞 2자리 또는 뒤 2자리만 입력하는 방식이 일반적입니다. 화면의 번호와 카드의 칸 번호를 한 번 더 대조하고 입력하는 것이 좋은데, 오류가 일정 횟수 쌓이면 보안매체 사용이 정지되어 해제 절차를 따로 밟아야 하기 때문입니다. 실물 OTP는 하나를 여러 은행에 함께 등록해 쓰는 경우가 많아, 한 은행에서 오류가 쌓이면 다른 은행에서도 막힐 수 있습니다.
저장 위치와 비밀번호를 정할 때
추가 인증을 통과하면 인증서를 저장할 곳을 고르는 화면이 나옵니다. 개인 PC라면 '하드디스크', 회사나 공용 PC라면 USB 같은 '이동식디스크'를 고르는 것이 안전합니다. 하드디스크에 저장한 인증서는 윈도우 기준 C:\Users\사용자이름\AppData\LocalLow\NPKI 폴더에 파일로 들어가며, AppData는 숨김 폴더라 탐색기 보기 설정에서 숨긴 항목을 켜야 보입니다.
마지막으로 인증서 비밀번호를 영문·숫자·특수문자를 섞어 10자리 이상으로 정합니다. 이 비밀번호는 은행이 보관하지 않기 때문에 잊어버리면 찾을 방법이 없고 재발급만 가능합니다. 계좌 비밀번호나 인터넷뱅킹 로그인 비밀번호와 헷갈리지 않게 따로 기억해 두세요.
📱 스마트폰으로 발급하거나 PC 인증서를 옮기려면?
스마트폰에서는 은행 앱의 인증센터(앱에 따라 '인증/보안' 메뉴)에서 PC와 똑같은 정보를 입력하면 앱에 바로 저장됩니다. 주의할 점은 PC에 이미 인증서가 있는 상태에서 폰으로 또 발급하는 경우입니다. 같은 인증서를 재발급하면 이전 인증서가 폐기되므로, PC에 있던 인증서로 갑자기 로그인이 안 되는 일이 생깁니다.
이미 쓰고 있는 인증서가 한쪽 기기에 있다면 발급 대신 '인증서 복사'(은행에 따라 '가져오기/내보내기')를 이용하세요. 복사 방향을 고른 뒤 한쪽 기기에 표시되는 인증번호를 다른 쪽 화면에 입력하고 인증서 비밀번호를 넣으면 옮겨집니다. 복사는 같은 인증서를 옮기는 것이라 원래 기기의 인증서도 그대로 쓸 수 있습니다.
💡 다른 은행에서 쓰려고 인증서를 새로 받을 필요는 없습니다. 이용하려는 은행 인증센터의 '타행/타기관 인증서 등록' 메뉴에서 그 은행의 아이디·계좌·보안매체로 한 번 등록하면, 기존 인증서로 그 은행에도 로그인할 수 있습니다.
🔄 갱신과 재발급 중 무엇을 눌러야 하나요?
인증서와 비밀번호가 모두 살아 있고 만료일이 1개월 안으로 다가왔다면 갱신, 그 밖의 경우는 재발급입니다. 만료일은 로그인할 때 뜨는 인증서 선택 창의 '만료일' 항목에서 바로 확인할 수 있습니다. 아래는 금융결제원이 발급하는 은행용 공동인증서 기준이며, 다른 발급기관은 세부 조건이 다를 수 있습니다.
| 구분 | 갱신 | 재발급 |
| 진행 가능 시점 | 만료일 1개월 전부터 만료일까지 | 기간 제한 없음(만료 후 포함) |
| 선택하는 상황 | 인증서와 비밀번호가 모두 그대로 있음 | 비밀번호 분실, 파일 삭제, 만료일 경과, PC 교체 후 복사본 없음 |
| 본인 확인 | 기존 인증서 로그인이 기본(은행에 따라 보안매체 추가) | 처음 발급과 동일(계좌·보안매체·추가 인증) |
| 기존 인증서 | 새 인증서로 대체 | 폐기되어 다른 기기의 복사본도 사용 불가 |
가장 흔한 실수는 만료일이 지난 뒤에 갱신 메뉴를 찾는 것입니다. 만료가 지나면 갱신은 불가능하고, 처음 발급과 같은 절차의 재발급만 남습니다. 로그인 화면에 만료 임박 안내가 뜰 때 바로 갱신해 두면 입력 단계가 훨씬 적습니다.
💳 발급 비용이 드는 건 어떤 경우인가요?
개인이 은행에서 받는 은행·신용카드·보험용 공동인증서는 무료이고, 비용이 드는 것은 한 인증서로 여러 분야를 함께 쓰는 '범용' 인증서입니다. 발급 과정에서 용도를 고르는 화면이 나오면 결제 안내가 붙은 항목이 범용이니 구분해서 선택하면 됩니다.
| 종류 | 주로 쓰는 곳 | 수수료 |
| 은행·신용카드·보험용 | 인터넷뱅킹, 카드사·보험사, 공공기관 로그인 | 무료 |
| 증권용 | 증권사 거래 | 무료(증권사에서 발급) |
| 범용(개인) | 은행·증권 등 여러 분야를 인증서 하나로 | 유료(아래 변동 정보 참고) |
| 범용(사업자) | 법인·사업자 명의 전자 업무 | 유료(아래 변동 정보 참고) |
범용을 결제하기 전에 목적을 한 번 따져 보는 것이 좋습니다. 증권 거래가 목적이라면 증권사가 무료로 발급하는 증권용 인증서로 해결되는지 먼저 확인하세요. 공공기관 로그인이나 연말정산 간소화 자료 조회처럼 개인 업무라면 무료 은행용 인증서로도 충분합니다.
📌 변동 가능 정보 (2026년 9월 기준)
- 은행·신용카드·보험용(개인): 무료, 유효기간 1년(금융결제원 인증서 기준)
- 범용(개인): 연 4,400원 수준(부가세 포함)
- 범용(사업자): 연 110,000원 수준(부가세 포함)
- 금융인증서: 무료, 유효기간 3년·자동 갱신
- 최종 금액은 발급 화면에 표시되는 금액이 기준입니다.
변경 시 업데이트됩니다.
🔧 발급이 안 될 때는 무엇부터 확인하나요?
발급 실패는 대부분 입력 정보나 추가 인증에서 생기므로, 아래 순서대로 쉬운 것부터 확인하면 영업점에 가지 않고 풀리는 경우가 많습니다.
- 정보가 일치하지 않는다는 안내가 뜬다: 아이디 대소문자, 입력한 계좌가 인터넷뱅킹 출금계좌로 등록되어 있는지, 그 은행 인터넷뱅킹에 실제로 가입되어 있는지 확인합니다.
- 보안매체 단계에서 막힌다: 오류 횟수 초과로 사용이 정지된 상태일 수 있습니다. 은행 앱의 보안매체 관리 메뉴에서 해제되는지 보고, 안 되면 고객센터에 해제 방법을 문의합니다.
- 추가 인증 문자나 ARS를 받지 못한다: 앞서 설명한 휴대폰 명의나 등록 번호 문제일 가능성이 높습니다. 번호가 바뀌었다면 은행에 연락처 변경부터 해야 하며, 변경 방법은 은행에 따라 앱 또는 영업점입니다.
- 해외에서 발급하려 한다: 해외 IP 차단 서비스에 가입해 두었다면 해외 접속에서는 발급이 막힙니다. 로밍 상태에서 문자 수신이 되는지도 함께 확인하세요.
- 발급은 됐는데 로그인 창에 인증서가 없다: 인증서 선택 창에서 저장 위치를 '하드디스크'와 '이동식디스크'로 바꿔 보고, PC라면 NPKI 폴더에 파일이 생겼는지 확인합니다.
이 항목을 모두 확인했는데도 진행되지 않으면 거래 은행 고객센터의 인터넷뱅킹 상담으로 연결하는 것이 가장 빠릅니다. 인증서 발급·폐기와 관련해 자주 묻는 질문은 금융결제원 인증센터에서도 확인할 수 있습니다.
🔐 금융인증서나 간편인증과는 무엇이 다른가요?
공동인증서는 인증서 파일을 내 기기에 저장하는 방식이고, 금융인증서는 금융결제원 클라우드에 보관해 기기를 바꿔도 복사할 필요가 없다는 점이 가장 큰 차이입니다. 예전의 '공인인증서'는 2020년 12월 10일 시행된 개정 전자서명법으로 공인인증서 제도가 폐지되면서 이름이 '공동인증서'로 바뀌었고, 발급 방식과 사용처는 그대로 이어지고 있습니다.
금융인증서는 6자리 숫자 비밀번호(또는 생체·패턴)로 사용하며 유효기간 3년에 자동 갱신됩니다. 카카오·네이버·PASS 같은 민간 간편인증은 국세청 홈택스 등 공공기관 로그인에서 폭넓게 쓰이지만, 금융거래에서 인정하는 범위는 기관마다 다릅니다. 자주 이용하는 기관이 어떤 인증 수단을 받는지 확인하고, 공동인증서만 요구하는 곳이 있다면 공동인증서를 유지해 두는 것이 안전합니다.
정리하면 공동인증서 발급은 인터넷뱅킹에 가입된 상태에서 인증센터로 들어가 본인 확인과 추가 인증을 거친 뒤, 저장 위치와 비밀번호를 정하는 순서입니다. 은행·신용카드·보험용은 무료이며, 인증서가 이미 있다면 새 발급보다 갱신·복사·타행 등록을 먼저 고려하고, 비밀번호를 잊었거나 만료일이 지났다면 재발급을 선택하면 됩니다.
함께 찾아보면 좋은 정보
이미 인증서를 쓰고 있다면 공동인증서 재발급 방법과 공동인증서 유효기간 확인 절차를 먼저 살펴보는 것이 좋습니다. 휴대폰이나 PC를 바꿨다면 공동인증서 스마트폰 복사와 타행 인증서 등록 방법이, 비밀번호가 기억나지 않는다면 공동인증서 비밀번호 분실 시 대처법이 도움이 됩니다. 클라우드 방식이 궁금하다면 금융인증서 발급 방법과 범용 공동인증서 발급 비용도 함께 비교해 보세요.