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정기예금 금리비교는 금융감독원의 금융상품통합비교공시에서 은행과 저축은행 상품을 한 번에 정렬하고, 새마을금고·신협·지역농협처럼 공시에 잡히지 않는 곳은 해당 중앙회나 조합에서 따로 확인하는 방식으로 합니다. 순위는 광고에 크게 적힌 최고금리가 아니라 내가 실제로 충족할 수 있는 조건만 반영한 금리로 계산한 세후 이자로 매겨야 합니다. 마지막으로 금융회사 한 곳에 넣는 돈이 원금과 이자를 합쳐 예금자보호 한도 안에 들어가는지 확인하면 비교가 끝납니다.
- 비교공시에서 예치 기간·금액을 넣고 후보 3~5개 추리기
- 상품설명서에서 기본금리와 우대금리 조건 분리해서 보기
- 내가 충족 가능한 금리로 세후 이자 계산하기
- 중도해지이율·만기후이율·가입한도 확인하기
- 금융회사별 보호한도 안에서 나눠 가입하기
🔎 정기예금 금리는 어디서 한 번에 비교하나요?
금융권역마다 조회처가 달라서, 한 사이트만 보면 후보가 빠집니다. 은행과 저축은행은 금융상품한눈에(금융감독원 금융상품통합비교공시)에서 함께 정렬할 수 있고, 은행 상품만 따로 보고 싶다면 은행연합회 소비자포털의 예금금리 비교공시를, 저축은행만 좁혀 보려면 저축은행중앙회 공시를 함께 확인하면 됩니다.
| 권역 | 주요 조회처 | 함께 볼 점 |
| 시중은행·지방은행·인터넷전문은행 | 금융상품한눈에, 은행연합회 소비자포털 | 창구 상품과 비대면 전용 상품의 금리가 다른 경우가 많음 |
| 저축은행 | 금융상품한눈에, 저축은행중앙회 | 같은 저축은행 안의 여러 계좌는 보호한도가 합산됨 |
| 새마을금고·신협·지역농협·수협 조합 | 각 중앙회 홈페이지, 개별 금고·조합 영업점 | 같은 브랜드라도 금고·조합마다 금리가 다름 |
| 우체국 | 우체국 예금 상품 안내 | 국가가 원리금 지급을 보장하는 구조 |
공시 금리는 금융회사가 제출한 값이 반영되는 방식이라 시차가 생길 수 있습니다. 당일 금리 인상분이나 선착순 특판은 공시에 늦게 올라오거나 아예 빠지기도 하므로, 공시로 후보를 추린 다음 해당 금융회사 앱의 가입 화면에서 최종 금리를 다시 확인하는 것이 안전합니다.
금융상품한눈에에서는 어떤 순서로 조회하나요?
예치 기간과 금액을 먼저 고정하고, 결과를 금리순으로 정렬한 뒤 상품 상세를 여는 순서가 가장 빠릅니다.
- 상품 유형에서 예금(정기예금)을 선택합니다.
- 금융권역을 고릅니다. 은행과 저축은행을 모두 선택해야 두 권역이 한 목록에 섞여 나옵니다.
- 저축 예정 금액과 기간을 입력합니다. 이자 계산 결과가 이 값으로 산출됩니다.
- 결과를 금리가 높은 순으로 정렬하고, 기본금리와 최고우대금리가 따로 표시되는지 확인합니다.
- 상위 상품을 눌러 우대조건, 가입 대상, 가입 방법(영업점·비대면)을 확인합니다.
✅ 기간을 12개월로만 조회하지 말고 6개월과 24개월도 한 번씩 넣어 보세요. 금리 전망에 따라 짧은 만기의 금리가 1년 만기보다 높게 나오는 역전이 종종 생기는데, 12개월만 보면 이 기회를 놓칩니다.
💡 최고금리보다 기본금리를 먼저 봐야 하는 이유는?
광고의 "최고 연 ○%"는 기본금리에 모든 우대금리를 더한 숫자라서, 조건을 하나라도 못 채우면 그만큼 금리가 내려가기 때문입니다. 흔한 우대조건은 첫 거래 고객, 급여이체, 카드 사용 실적, 마케팅 수신 동의, 오픈뱅킹 등록 같은 항목입니다.
특히 조심할 부분은 금리가 높은 상품일수록 1인당 가입한도가 작거나 선착순 총한도가 걸려 있는 경우가 많다는 점입니다. 목돈을 넣으려는데 한도가 수백만 원이라면, 나머지 돈은 다른 상품에 넣어야 하므로 실제 평균 금리는 광고보다 낮아집니다.
우대조건은 아래 두 가지로 나눠 보면 자가 판정이 쉽습니다.
- 가입일에 바로 충족되는 조건: 첫 거래, 마케팅 동의, 비대면 가입 등 — 사실상 확정 금리로 봐도 됩니다.
- 만기까지 유지해야 하는 조건: 급여이체, 카드 실적, 자동이체 건수 등 — 중간에 한 달만 빠져도 우대가 사라질 수 있으니 기본금리로 계산해 두는 편이 보수적입니다.
세후 이자로 계산하면 순위가 어떻게 달라지나요?
공시·광고 금리는 대부분 세전 연이율이므로, 일반 과세 기준으로는 이자에서 15.4%(이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 뺀 금액이 실제로 받는 돈입니다. 아래는 원금 1,000만 원을 1년 만기 단리, 만기 일시 지급으로 넣었다고 가정한 계산이며, 금리는 이해를 돕기 위한 예시 값입니다.
| 구분 | 연 3.0% (예시) | 연 3.3% (예시) |
| 세전 이자 | 300,000원 | 330,000원 |
| 이자소득세 등 15.4% | 46,200원 | 50,820원 |
| 세후 수령 이자 | 253,800원 | 279,180원 |
실제 원천징수는 세목별로 원 단위를 절사하므로 수십 원 차이가 날 수 있습니다. 표시 방식도 확인해야 하는데, 같은 연 3.0%라도 월복리로 1년을 굴리면 세전 이자가 약 304,160원으로 단리보다 4천 원가량 많아지는 정도입니다. "복리"라는 표현만 보고 크게 유리하다고 판단하지 말고, 1년 만기에서는 금리 숫자 자체의 차이가 훨씬 크게 작용한다는 점을 기억하세요.
이자를 매달 받는 월이자 지급식은 편리하지만 만기 일시 지급식보다 금리가 조금 낮게 책정되는 경우가 일반적이라, 같은 상품 안에서도 지급 방식별 금리를 따로 확인해야 합니다.
세금 구조가 다른 계좌도 있습니다. 지역농협·신협·새마을금고 같은 상호금융의 조합원(회원) 예탁금은 일정 한도까지 일반 이자소득세보다 낮은 세율이 적용되는 제도가 있고, 요건을 갖춘 고령자·장애인 등은 비과세종합저축으로 가입할 수 있습니다. 이 경우 명목 금리가 조금 낮아도 세후 이자는 더 많을 수 있습니다. 다만 두 제도 모두 적용 기한·세율·가입 요건이 세법 개정으로 여러 차례 바뀌어 왔고, 조합원 가입에는 출자금이 필요하므로 가입 시점에 해당 금융회사에서 적용 여부를 확인하세요.
금리 0.1%p 차이면 옮길 만한가요?
원금 1,000만 원, 1년 기준으로 0.1%p는 세전 1만 원, 세후 약 8,460원입니다. 원금이 5,000만 원이면 세후 약 4만 2천 원 차이가 나므로, 이 금액을 기준으로 우대조건을 챙기는 수고나 새 금융회사 계좌 개설의 번거로움과 비교해 판단하면 됩니다.
이미 가입한 예금을 깨고 옮기는 경우는 계산이 달라집니다. 중도해지하면 약정금리가 아니라 훨씬 낮은 중도해지이율이 적용되어 그동안 쌓인 이자 대부분을 잃는 경우가 많습니다. 남은 만기가 짧을수록 만기까지 기다렸다가 옮기는 쪽이 유리한 경우가 대부분이니, 해지 전에 앱의 "중도해지 예상 조회" 같은 기능으로 받게 될 이자를 먼저 확인하세요.
🛡️ 예금자보호 1억 원 한도, 어떻게 나눠 넣어야 하나요?
금융회사 한 곳당 1인 기준 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 보호되므로, 한도를 넘는 금액은 다른 금융회사로 나누는 것이 원칙입니다. 이 한도는 예금보험공사 보호 대상인 은행·저축은행 등에 2025년 9월 1일부터 적용되었고, 새마을금고와 신협 등 상호금융도 각 중앙회 기금을 통해 같은 수준으로 상향되었습니다(2026년 9월 기준).
📌 변동 가능 정보 (2026년 9월 기준)
- 예금자보호 한도: 금융회사별 1인당 원금과 이자 합산 1억 원
- 일반 이자소득 원천징수 세율: 15.4% (소득세 14% + 지방소득세 1.4%)
- 상호금융 조합원 예탁금 저율과세·비과세종합저축: 기한·세율·요건 변동 이력 있음, 가입 시 확인 필요
변경 시 업데이트됩니다.
나눠 넣을 때 자주 헷갈리는 기준은 다음과 같습니다.
- 같은 은행의 여러 지점·여러 상품은 한 금융회사로 보고 모두 합산합니다. 지점을 바꿔도 한도가 늘지 않습니다.
- 새마을금고와 신협은 각 금고·조합이 별도 법인이라 금고·조합 단위로 한도가 따로 적용됩니다.
- 이름이 비슷한 은행과 저축은행이라도 별도 법인이면 한도가 각각 적용됩니다.
- 이자까지 합산되므로 원금을 1억 원에 꽉 채우면 만기 이자분이 한도를 넘습니다. 예상 이자만큼 원금을 줄여 넣으세요.
가입 전에 상품설명서에서 꼭 확인할 항목은?
금리 숫자 다음으로 손실이 커지는 지점은 해지·만기 이후의 이율입니다.
- 중도해지이율: 예치 기간이 짧을수록 약정금리보다 크게 낮아집니다. 비상금으로 쓸 가능성이 있는 돈이라면 만기를 짧게 잡거나 금액을 나눠 가입하는 편이 낫습니다.
- 만기후이율: 만기 뒤 찾아가지 않고 두면 약정금리의 일부만 적용되고, 경과 기간이 길수록 더 낮아지는 구조가 일반적입니다. 만기일 알림을 꼭 켜 두세요.
- 자동 재예치: 재예치 시점의 금리가 새로 적용되므로, 처음 가입할 때의 높은 금리가 그대로 이어진다고 생각하면 안 됩니다.
- 가입 채널과 한도: 비대면 전용 금리인지, 1인 1계좌 제한이나 최대 가입금액이 있는지 확인합니다.
자주 묻는 질문
저축은행 정기예금은 은행보다 위험하지 않나요?
예금보험공사 보호 대상 상품이라면 한도 안의 원리금은 은행과 같은 기준으로 보호됩니다. 위험이 달라지는 부분은 한도를 넘는 금액이므로, 저축은행 한 곳에 넣는 금액을 원리금 합산 1억 원 이내로 맞추는 것이 핵심입니다. 보호 대상 여부는 상품설명서나 통장에 표시된 예금자보호 문구로 확인할 수 있습니다.
비교공시 금리와 앱 가입 화면 금리가 다르면 어느 쪽이 맞나요?
계약에 적용되는 금리는 가입 시점에 금융회사가 제시하는 금리입니다. 공시는 제출 시점 기준이라 시차가 생길 수 있으므로, 가입 직전 화면의 기본금리와 우대금리를 캡처해 두면 나중에 적용 금리를 확인할 때 도움이 됩니다.
금리가 내려갈 것 같으면 긴 만기로 묶는 게 좋나요?
금리 방향은 누구도 확정할 수 없어서 한쪽에 전부 거는 것은 부담이 큽니다. 목돈을 6개월·1년·2년처럼 만기를 나눠 가입하면, 금리가 내려가도 일부는 높은 금리가 유지되고 올라가도 짧은 만기분을 새 금리로 갈아탈 수 있습니다. 개인 자금 사정에 따라 판단이 달라지므로 필요하면 금융회사 상담을 함께 받아 보세요.
정리하면, 정기예금 금리비교는 금융상품한눈에와 권역별 공시로 후보를 모은 뒤 기본금리와 내가 확실히 채울 수 있는 우대금리만 더해 세후 이자로 순위를 매기는 작업입니다. 여기에 중도해지·만기후 이율을 확인하고, 금융회사별로 원리금 합산 1억 원 한도 안에서 나눠 넣으면 광고 금리에 휘둘리지 않고 실제로 더 많이 받는 선택을 할 수 있습니다.
함께 찾아보면 좋은 정보
목돈을 넣기 전이라면 저축은행 정기예금 금리 흐름과 파킹통장 금리 비교를 함께 보면 대기 자금을 어디에 둘지 정하기 쉽습니다. 매달 나눠 모으는 방식이 맞는지 고민된다면 적금 금리 비교와 예금 이자 세금 계산 방법도 참고해 보세요.
세후 수령액을 늘리는 쪽에 관심이 있다면 비과세종합저축 가입 조건, 새마을금고 정기예금 특판 소식, 예금자보호 한도 1억 적용 기준을 이어서 확인해 보는 것도 도움이 됩니다.