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정기예금 금리는 금융감독원 '금융상품한눈에'에서 가장 빠르게 비교할 수 있습니다. 가입 금액과 기간을 넣으면 은행과 저축은행 상품을 한 목록에서 볼 수 있습니다. 다만 맨 위에 뜨는 '최고우대금리'는 우대 조건을 모두 채웠을 때의 숫자입니다. 그래서 조건 없이 받는 기본금리와 세후 이자로 순위를 다시 매겨야 실제로 받는 돈의 순서가 맞습니다.
금리가 높은 저축은행이나 새마을금고를 고를 때는 한 가지 기준을 지키는 것이 좋습니다. 한 금융회사에 넣는 원금과 이자를 합쳐 1억원을 넘기지 않는 것이 기본 안전선입니다.
- 넣을 금액과 돈이 필요한 시점(6개월·12개월·24개월 등)을 먼저 정합니다.
- 비교 사이트에서 같은 금액·기간으로 조회한 뒤 기본금리 순서로 다시 봅니다.
- 우대금리 상품은 조건을 펼쳐 비용 없이 채울 수 있는 항목만 더합니다.
- 상위 2~3개 상품의 세후 이자 차이를 계산해 조건을 채울 가치가 있는지 판단합니다.
- 예금자보호 한도와 경영공시를 확인하고, 해당 금융회사 앱에서 당일 금리를 다시 본 뒤 가입합니다.
🔍 정기예금 금리는 어디서 비교하면 되나요?
목적에 따라 비교 창구가 다릅니다. 여러 업권을 한 번에 보려면 금융상품한눈에, 시중은행끼리 자세히 보려면 은행연합회 소비자포털이 적합합니다. 저축은행만 모아 보려면 저축은행중앙회 소비자포털을 쓰면 됩니다. 세 곳 모두 광고 배치가 아니라 금융회사가 제출한 공시 자료를 기준으로 정렬하므로, 민간 비교 앱의 추천 순위와 섞어 보지 않는 것이 좋습니다.
| 비교 창구 | 이럴 때 유리 | 한계 |
| 금융상품한눈에 (금융감독원) | 은행·저축은행을 한 화면에서 보고, 금액을 넣어 세전·세후 이자까지 비교할 때 | 공시 반영에 시차가 있을 수 있고, 조합별로 금리가 다른 상호금융은 정확도가 떨어짐 |
| 은행연합회 소비자포털 | 시중은행·인터넷전문은행의 기본금리, 최고우대금리, 전월 평균금리를 교차 확인할 때 | 저축은행·상호금융 상품은 포함되지 않음 |
| 저축은행중앙회 소비자포털 | 저축은행 금리와 경영공시를 함께 확인할 때 | 은행 상품과 한 화면에서 비교할 수 없음 |
금융감독원 금융상품한눈에는 금액을 입력하면 상품별 이자를 함께 계산해 보여주므로 1차 선별에 편합니다. 시중은행 상품은 은행연합회 소비자포털의 예금금리 비교공시로 교차 확인하세요. 이곳에서는 기본금리와 최고우대금리 외에 지난달 실제로 적용된 평균금리도 볼 수 있습니다. 새마을금고·신협·지역 농축협은 금고나 조합마다 금리를 따로 정하므로, 통합 공시보다 각 기관 앱이나 지점 금리표가 더 정확합니다.
📊 비교표에서 어떤 금리를 기준으로 봐야 하나요?
1차 기준은 기본금리입니다. 최고우대금리는 내가 실제로 채울 수 있는 조건만큼만 더해 보는 참고값입니다. 공시 표에는 보통 아래 숫자들이 나란히 있는데, 의미가 서로 다릅니다.
- 기본금리: 아무 조건 없이 적용되는 금리로, 비교의 출발점입니다.
- 최고우대금리: 급여이체·카드 실적·첫 거래 등 우대 조건을 모두 채웠을 때의 상한입니다. 조건이 하나라도 빠지면 그만큼 낮아집니다.
- 전월 취급 평균금리: 지난달 실제 가입자에게 적용된 평균값입니다. 최고우대금리와 차이가 크면 우대 조건을 채우기 어렵다는 신호로 읽을 수 있습니다.
- 세후 이자: 이자소득세를 뗀 실수령액입니다. 금리 표기 방식이 다른 상품끼리 비교할 때 가장 정직한 숫자입니다.
단리·월복리와 이자 지급 방식을 같은 조건으로 맞추기
월복리 상품은 같은 연 금리라도 단리보다 이자가 조금 더 붙습니다. 하지만 1년 만기에서는 그 차이가 크지 않습니다. 이자를 매달 받는 월이자지급식은 만기일시지급식보다 약정금리가 낮게 책정되는 경우가 많습니다. 따라서 비교할 때는 지급 방식을 하나로 통일해야 순위가 왜곡되지 않습니다.
기간이 길다고 금리가 높은 것은 아닙니다
금리 흐름에 따라 12개월 상품이 24·36개월 상품보다 높게 공시되는 역전이 자주 나타납니다. 앞으로의 금리 방향은 누구도 확정할 수 없습니다. 그러니 기간은 금리 숫자보다 돈을 실제로 쓸 시점에 맞추는 편이 중도해지 손실을 피하는 방법입니다.
💰 1천만원을 1년 넣으면 이자는 실제로 얼마인가요?
연 3.0% 단리, 만기일시지급 기준이면 세전 이자는 30만원입니다. 여기서 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 떼면 약 25만 3,800원을 받습니다. 아래 표는 특정 상품의 금리가 아니라 금리 수준별 계산 예시입니다.
| 연 금리(단리) | 세전 이자 | 이자소득세 15.4% | 세후 이자 |
| 2.5% | 250,000원 | 38,500원 | 211,500원 |
| 3.0% | 300,000원 | 46,200원 | 253,800원 |
| 3.5% | 350,000원 | 53,900원 | 296,100원 |
| 4.0% | 400,000원 | 61,600원 | 338,400원 |
1천만원·1년 기준으로 금리 0.1%p 차이는 세후 약 8,460원입니다. 예를 들어 우대금리 0.3%p를 받으려고 쓰지 않던 신용카드 실적을 채운다고 해 봅시다. 이 경우 세후 약 2만 5천원을 받기 위해 소비를 늘리는 셈이므로, 조건을 채우는 실제 비용과 나란히 놓고 판단해야 합니다.
참고로 연 3.0% 월복리라면 1년 세전 이자는 약 30만 4천원으로, 단리보다 4천원 남짓 많은 수준입니다. 실제 원천징수액은 원 단위 절사 방식에 따라 몇십 원 차이가 날 수 있습니다.
📌 변동 가능 정보 (2026년 9월 기준)
- 이자소득 원천징수 세율: 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%). 비과세·저율과세 상품은 별도입니다.
- 예금자보호 한도: 1인당 금융회사별 원금과 소정의 이자를 합산해 1억원(2025년 9월 1일 시행)입니다.
- 공시 금리: 금융회사 사정에 따라 수시로 바뀌며, 일반적으로 가입일의 약정 금리가 만기까지 적용됩니다.
변경 시 업데이트됩니다.
🛡️ 금리 높은 저축은행·새마을금고에 넣어도 괜찮을까요?
저축은행과 새마을금고·신협도 1인당 한 금융회사에서 원금과 이자를 합쳐 1억원까지 보호됩니다. 따라서 한도 안에서 나눠 넣는다면 금리가 높은 곳을 고를 이유가 충분합니다. 다만 보호 주체와 근거 법이 업권마다 달라서 아래 차이를 알아두는 것이 좋습니다.
- 은행·저축은행: 예금보험공사가 예금자보호법에 따라 보호합니다. 인터넷전문은행도 은행이므로 같은 방식으로 보호됩니다.
- 새마을금고: 새마을금고중앙회의 예금자보호준비금으로 보호합니다.
- 신협·지역 농축협·수협·산림조합: 각 중앙회의 예금자보호기금으로 보호합니다.
- 합산 단위: 같은 금융회사라면 지점이 달라도 합산됩니다. 반면 이름이 비슷한 계열 저축은행이나 서로 다른 단위 금고·조합은 법인이 다르므로 한도가 각각 적용됩니다.
1억원 가까이 넣을 때 자주 놓치는 세 가지
- 한도에는 원금뿐 아니라 이자도 포함됩니다. 원금 1억원을 그대로 넣으면 만기 이자분은 보호 범위를 넘습니다. 원금을 낮춰 잡거나 두 곳에 나눠 넣는 편이 안전합니다.
- 농협은행(은행)과 지역 농축협(상호금융)은 간판이 비슷해도 서로 다른 금융회사입니다. 보호 제도도 다르므로 통장이나 앱에 표시된 금융회사명을 확인하세요.
- 상호금융에서 조합원으로 가입할 때 내는 출자금은 예금이 아니라 지분입니다. 따라서 예금자보호 대상이 아닙니다.
한도 안이라도 유독 높은 특판 금리가 반복되는 곳이라면 경영 상태를 한 번 확인하는 것이 좋습니다. 저축은행은 저축은행중앙회 소비자포털의 경영공시에서 BIS 자기자본비율과 고정이하여신비율 추이를 볼 수 있습니다. 개별 금융회사의 건전성 판단은 공시 자료와 창구 설명을 함께 확인한 뒤 내리는 것이 바람직합니다.
⚠️ 가입 버튼을 누르기 전에 무엇을 확인해야 하나요?
비교표에서 1위 상품을 골랐더라도 실제 수령액은 달라질 수 있습니다. 우대 조건, 판매 한도, 만기 후와 중도해지 이율 세 가지가 특히 큰 영향을 줍니다. 상품설명서에서 해당 항목을 열어 아래를 하나씩 확인하세요.
- 우대 조건의 충족 기한: 가입 후 일정 기간 안에 급여이체를 시작해야 하거나, 만기까지 조건을 유지해야 인정되는 경우가 있습니다.
- 판매 한도: 특판은 총 판매액이나 1인당 가입 한도가 정해져 조기 마감되는 경우가 많습니다. 마감 후에도 공시 목록에 금리가 남아 있을 수 있습니다.
- 비대면·영업점 구분: 같은 은행의 비슷한 이름 상품이라도 앱 전용 상품과 창구 상품의 금리가 다를 수 있습니다.
- 만기 후 이율: 만기일에 찾지 않으면 이후 기간에는 약정금리보다 크게 낮은 이율이 붙는 것이 일반적입니다. 자동 재예치나 만기 알림을 미리 설정해 두세요.
- 중도해지 이율: 중간에 해지하면 경과 기간에 따라 약정금리의 일부만 적용됩니다. 금액을 두세 계좌로 나눠 가입해 두면 필요한 만큼만 해지할 수 있습니다.
- 최소 가입 금액·출자금: 일부 상품은 최소 가입 금액이 정해져 있습니다. 상호금융은 조합원 가입을 위해 출자금이 먼저 필요할 수 있습니다.
💡 우대 조건 중 첫 거래 고객, 마케팅 정보 수신 동의처럼 추가 비용이 없는 항목만 금리에 더하세요. 카드 실적이나 급여 계좌 변경처럼 생활 방식을 바꿔야 하는 항목은 0으로 두고 비교하면 금리를 과대평가하지 않습니다.
❓ 정기예금 금리 비교 때 자주 묻는 질문
파킹통장과 정기예금은 어떻게 다른가요?
파킹통장은 언제든 넣고 뺄 수 있습니다. 대신 금리가 수시로 바뀌고, 금액 구간별로 금리가 달라지는 경우가 많습니다. 정기예금은 가입할 때 정한 금리가 만기까지 유지되지만, 중간에 찾으면 이자가 크게 줄어듭니다. 일반적으로는 쓸 시점이 정해진 돈은 정기예금에, 언제 쓸지 모르는 돈은 파킹통장에 나눠 두는 방식이 많이 쓰입니다.
비교 사이트 금리와 은행 앱 금리가 다르면 어느 쪽이 맞나요?
가입 시 적용되는 금리는 해당 금융회사가 그날 고시한 금리입니다. 비교 공시는 금융회사가 제출한 자료를 모아 보여주기 때문에, 금리 변경이 반영되기까지 시차가 생길 수 있습니다. 최종 확인은 가입 화면에 표시되는 약정 금리로 하세요.
이자에 붙는 세금을 줄일 방법이 있나요?
세금 부담을 줄이는 제도는 크게 두 가지입니다. 만 65세 이상 등 요건을 갖추면 비과세종합저축으로 가입할 수 있고, 상호금융 조합원 예탁금에는 저율과세 혜택이 있습니다. 두 제도 모두 대상 요건·한도·적용 기한이 세법 개정에 따라 바뀌어 왔으므로, 가입 창구에서 현재 적용 여부를 확인해야 합니다. 또 이자와 배당을 합친 금융소득이 연 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되니, 여러 상품에 목돈을 나눠 넣을 때는 전체 이자 합계도 함께 계산하세요.
✅ 결국 어떤 순서로 고르면 되나요?
가장 정확한 순서는 세 단계입니다. 공시 사이트로 후보를 좁히고, 기본금리와 세후 이자로 순위를 다시 매긴 뒤, 채울 수 있는 우대 조건만 더합니다. 저축은행·상호금융의 높은 금리는 금융회사별 1억원 한도 안에서 나눠 담을 때 의미가 있습니다. 만기 후 이율과 중도해지 이율까지 확인해야 비교가 끝나며, 개별 상품의 세부 조건은 가입 전 해당 금융회사의 상품설명서로 확인하세요.
함께 찾아보면 좋은 정보
목돈 운용 방법을 비교하고 있다면 적금 금리 비교와 정기예금 이자 계산기 사용법을 함께 보세요. 매달 넣는 돈과 한 번에 넣는 돈의 이자 차이를 가늠하기 쉬워집니다. 목돈을 나눠 담을 때는 저축은행 예금자보호 한도 계산법과 새마을금고 정기예금 금리 확인 방법도 자주 함께 찾습니다. 파킹통장 금리 비교, 비과세종합저축 가입 조건, 금융소득종합과세 기준까지 확인해 두면 판단이 한결 쉬워집니다.